部分不良网络借贷平台诱导学生过度消费,甚至陷入“高利贷”陷阱,造成不良影响。近期,“女生裸照借款遭威胁”事件,更是在金融、法律、社会道德范畴引发了热议。对此,中新网记者就“校园贷是否合法?裸照能作为抵押物?向学生家长催收是否合法?校园贷该如何监管?未来发展趋势如何?”等社会关注的七大问题进行了调查。
何为互联网金融校园贷?
现在互联网金融中的校园贷通常分为三种:一是专门针对大学生的分期购物平台,如趣分期、任分期等,部分还提供较低额度的现金提现;二是P2P网贷平台,用于大学生助学和创业,如投投贷、名校贷等;三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。
近日,引发公众关注的女大学生“裸照抵押贷款”事件,发生于P2P网贷平台的校园贷。
中新网记者近期在北京采访了20余名大学生,所有接受采访的学生都称“从来没有在网贷平台贷过款”;近半学生表示,“没有听说过裸持贷款这件事”;多数学生不认同裸持贷款这种行为,认为缺乏理智。
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不过,据国内媒体在多地调查的结果显示,校园贷主要活跃于三四线小城市,为了增加业务量、抢占校园市场,很多贷款平台对于借款学生的信息审核不够严格,部分平台甚至仅凭一张学生证就批下贷款。
校园贷是否合法?
目前,公众熟知的面向在校大学生贷款,主要是国家的助学贷款。而银行、网贷平台等金融机构是否可以向年满18周岁的大学生发放其他类型贷款呢?
北京市君邦律师事务所高级合伙人、律师李继泉向中新网记者表示,目前国家对金融机构是否可向学生贷款还没有相关规定。
大成律师事务所律师肖飒也向记者表示,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定,本规定所称的民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。“互联网金融衍生的校园贷属于民间借贷,该规定使校园贷合法有效。”
“裸照”抵押贷款是否违法?
据媒体的调查,一些民间借贷人通过互联网金融平台向学生贷款,学生需要用裸照进行抵押。出现了,“有一些女大学生不能按时偿还贷款被威胁要公开其裸照”、甚至要求进行“性服务来偿还”的现象。
对于是否可用裸照进行抵押?记者咨询的一些金融行业人士出现了一些分歧的观点。虽然有看法认为,如果双方达成协议,且不公开裸照和涉及违法,这可被看做是金融抵押物的“一种创新”。但也有业内人士认为,裸照用作抵押物不属于创新,以前民间违法的高利贷就有这种行为。
对于这种行为,李继泉表示,“假如是用裸照做为抵押方式肯定违法违规。”
肖飒亦表示,这种行为违法。应当依照《侵权责任法》承担侵权责任。此外,裸照不是适格的抵押物,抵押法律关系也不成立。
图片来源:法制日报
网贷平台该承担责任吗?
从媒体报道中可以看出,女大学生裸照抵押进行贷款,与放贷人主要是利用微信、短信、qq等沟通工具“押裸照”,绕过平台及政府部门监管。那么网贷平台是否要承担相应责任?
李继泉认为,平台负有公共监管之责。但是不是在平台交易的,利用平台炒作的,另当别论。
肖飒表示,中间的网贷平台若存在过错,应当依照其过错,承担一定的民事责任。
日前,涉及“女大学生裸照抵押贷款遭威胁”一事的某平台向中新网表示,希望用户不要听信、轻易采取这样的方式进行借款。如果有用户遭遇到了类似事件,建议受害者应存有相关证据,在第一时间报警处理,公司将积极协助司法机关进行处理,也将及时披露相关信息。
向学生家长催收是否合法?
对于目前一些大学生出现贷款不能按时还款的情况,除了上述一些民间借贷机构以公开裸照方式胁迫外,中新网记者了解到,一些网贷公司则是向学生父母进行催收。
某不愿透露姓名的一位网贷公司高管向记者表示,公开裸照方式过于恶劣,并违法。日常中,向大学生父母催收才是更为合适方式,家长一般还是愿意为孩子及时偿还贷款。
但现实中,多数家长并不知情自己家的孩子在外借款的事情。对这种向不知情的家长催收的是否合法合规?
李继泉表示,如果学生年满十八周岁,责任自负,和家长无关,向家长催收不合法。
肖飒也认为,合同具有相对性,借贷合同的效力只对借贷双方生效。向学生家长催债不符合法律规定。
国家发改委副主任连维良6月17日表示,鼓励全社会对失信行为进行联合惩戒,让失信行为无处藏身,但是很重要的一条,对失信行为的惩戒要做到依法依规。如果惩戒失信的这种措施本身不合法、不合规,那么这本身也是一种失信的情况。
校园贷未来该如何监管?
针对校园贷出现的不良现象,今年4月份,教育部联合银监会印发的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》要求,加大不良网络借贷监管力度。建立校园不良网络借贷日常监测机制,密切关注网络借贷业务在校园内拓展情况;建立校园不良网络借贷实时预警机制;建立校园不良网络借贷应对处置机制。
肖飒指出,这一规定出台后,在媒体、国家机关关注校园贷的背景下,不良行为的校园贷整治有了改善。很多平台主动下调借贷利率,这是一个好的现象。李继泉建议,国家出台关于大学生就业前的过度消费贷款管理制度,防止大学生个人信用过度消费。
夸客金融创始人兼CEO郭震洲向记者表示,夸客金融并不开展校园贷业务,目前业界和监管层都看到了互联网金融对金融业的促进作用,预计监管会秉持一种“适度监管”的原则。作为互联网金融行业人士,郭震洲认为,校园贷的发展需要一个逐渐理性的过程,需要政府监管,投资者教育、舆论导向等合力让大家更理性。
清华大学副研究员、《清华金融评论》副主编张伟亦认为,监管上应该区别对待,保持一个有序的市场环境,要求校园贷的贷款人需要具备相关业务资质,理性从事校园贷业务。建议风控方面进一步精细化,借款额度或放款额度有所控制,针对不同学校的不同学生,形成有差异的额度。同时,加强大学生金融普及教育,使校园贷的借款人(大学生)树立理性消费意识,培养理性借款理念。
资料图中新社记者 洪少葵 摄
如何提升大学生财商和法律意识?
今年5月份,清华大学媒介调查实验室联合蚂蚁金服商学院、清研智库发布的《中国青年财商认识与行为调查》显示,尽管中国互联网金融的迅猛发展,为青年人与理财开辟了一条捷径,但财商教育似乎没有“结伴同行”,使得青年人难免陷入误区。
中新网记者调查发现,有大学生甚至认为,用“裸照”抵押的方式贷款是女生自己的选择,别人无权干涉。但也有学生对女生的“裸条”行为感到奇怪。这部分学生认为,用“裸条”方式贷款的女生不理智。如果女生单纯为了满足物质欲望,“裸条”更是对社会造成了不良影响。作为成年人应当为自己行为负责。
大力推动财商教育已受到国家重视。2015年末,中国国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》指出,建立金融知识教育发展长效机制,推动部分大中小学积极开展金融知识普及教育,鼓励有条件的高校开设金融基础知识相关公共课。
《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》也要求,加大金融、网络安全知识普及力度,加大学生消费观教育力度。教育引导学生树立理性的消费观。关心关注学生消费心理,纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念。
李继泉还认为,应该让学生多参与社会公益和政务管理实践,到一线市场参与市场竞争实习,让学生们用自己的热情关注重新回归社会的人群,树立守法观念。
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